月光小夫妇准备做丁克 如何规划养老换车

　　“享受生活”和“精打细算”从来就不矛盾，“月光族”注重生活品质，的确潇洒，但若把“量入为出”完全抛诸脑后，这种潇洒又能撑多久呢？

　　今年刚刚过了32岁生日的郑丽，从来没有像现在这样沮丧过，因为32岁生日后的一天，她突然发现眼角的笑纹开始留在那里，无论如何也消不下去。郑丽此前从来没有想过自己会有白发苍苍、年老体弱的一天，她突然意识到，是时候考虑下自己养老的问题了。

　　10年前，刚刚大学毕业的郑丽来到了广州，凭着靓丽的外形和流利的英语口语找到了一家小型外企的行政工作。工作后的郑丽最开心的日子就是发工资的时候，“总感觉自己还没玩够”的郑丽，拿到薪水后第一时间就是出去购物消费。

　　这样的日子过得很快，在一次户外旅行中，郑丽认识了现在的老公，两人因为同样的价值观、消费观和兴趣爱好走到了一起。

　　到今天，郑丽和老公已经结婚7年了，在这7年间，郑丽由外企的行政专员升职为行政主管，几次跳槽后，来到目前的一家大型民营企业担任行政主管，年薪20万左右。郑丽的老公是某机械制造业的产品销售人员，收入会随着市场状况以及销售业绩的浮动而波动。销售状况好的时候，每年会有50多万的收入，但销售状况不好的时候，每年只有20万左右的收入。

　　郑丽和老公在结婚之初，曾经协议好未来准备做丁克，不准备生孩子。郑丽的态度是：“自己还没有长大呢，实在不敢想象还要带着个孩子，为他负责的生活是什么情景。”郑丽的老公也认为：“没有孩子，两个人的生活很轻松，在日常生活的各项开销上都可以没有负担地随性而为，所以以后两人也不准备生孩子。”

　　到目前为止，郑丽和老公两人所有的财产，包括一套仍在还贷的房子和一辆用了7年准备更换的旧车。

　　房子购买于3年前，当时的单价在2万元，是110平米的三居室，购买时首付了70万左右，贷款30年，每月还款11000元左右。

　　买房子的时候，郑丽的老公恰好当时的销售业绩较好，拿到了50多万元的提成和奖金，所以两人在兴奋的状态下付了首付购买了这套大房子。事实上，两人不和双方老人居住在一起，未来也不会和老人居住，也不会增加人口，这个三居室，以郑丽和老公的收入，以及两人的居住需求来说，实在有点“浪费”。但是郑丽和老公则把其中一间卧室当作游戏健身室，摆满了跑步机、哑铃等健身器材，另一间则改造成了衣帽间，摆满了郑丽和老公两人购置的各种名牌服饰。

　　但是最近想到未来的养老问题，郑丽在考虑，是否把大房子处理掉，换成一套小房子，除缓解每月的月供压力外，还可以结余一部分资金做一些投资。

　　郑丽和老公目前所用的车则是在结婚之初购买的价值15万左右的普通家用车，两人在考虑等年底发了奖金后换一辆30万左右的家用车。

　　事实上，郑丽和老公两人最大的问题是每月月光。按照郑丽老公平均收入35万计算，郑丽和老公两人的家庭年收入在55万左右，需负担房贷13万左右，此外，郑丽和老公每年固定的1~2次出游，年消费在2万~5万。

　　郑丽老公是一位电子发烧友，新出的笔记本、耳麦、手机以及一些国外小众的电子设备，他总要第一时间购入，在郑丽老公看来，“电子产品的好处实实在在能看到，花了大价钱配置确实好啊，所以这钱花得值。”他也非常不情愿割舍这项爱好。在电子产品的花费上，每年需要支出5万元左右。

　　而郑丽的爱好则是各种奢侈品包包，每年郑丽总要购入两个过万的大包，大牌的经典款、限量款、合作款以及各种奢侈品钱包、皮件、配饰数量不等，年花费在10万元左右。

　　“因为此前没有父母和孩子的负担，所以消费起来没有任何压力。”郑丽苦恼地说道。

　　郑丽和老公两个人在各自的“烧钱”爱好之外，日常的生活中花钱也是大手大脚，在两人看来，“能用钱办到的，绝不自己动手。”所以，虽然两人收入并不低，但是结婚7年，并没有存下什么值钱的物品，也没有做任何投资。相反，两人常常“月光”，信用卡透支更是家常便饭。

　　当郑丽意识到该为自己的养老做打算的时候，突然发现，一旦两人没有现在的收入，那么当年老的时候，真的是“老无所依”。

　　“我们现在各自公司缴纳的养老金，在我们退休以后拿到的钱还不够现在一个星期的消费，没有投资，没有孩子，没有钱，我们拿什么养老呢？”

　　“月光”家庭，我的养老真纠结

　　1。两人决定丁克到底，对于丁克家庭来说，老了以后，是不是真的只有住养老院一种方式？两人想要从现在开始解决未来养老的资金需求，需要怎么办？

　　2。郑丽自己也做了一些分析，她认为，两人消费观念是最大的问题，要想为养老做准备，从现在开始，虽然不用“节衣缩食”，但也不能“大手大脚”、随意消费了，但是她同样认为，人年轻的时候就得牺牲几十年的快乐，为年老的几十年做准备实在是不划算。请问如何能在保有适度的“消费乐趣”的同时，积蓄养老金？

　　3。郑丽老公的收入目前来说并不稳定，他是否需要换一个收入稳定，相比现在略低的工作，以便有更稳健的现金流来支持两人的“养老金储蓄规划”？

　　沃德财富理财规划建议

　　钟振源

　　交通银行上海市分行沃德客户经理

　　AFP，2012年交通银行总行明星理财师

　　通过简单分析郑丽家庭的财务状况，具体来说有下面几个问题：

　　A、手上没活钱，怎能不心慌

　　郑丽夫妻没有储蓄的习惯，零储蓄会导致两个问题。首先过少的流动性资产会减弱家庭应付突发事件的能力，比如疾病、失业、计划外的大笔支出等，郑丽夫妻的家庭抗风险能力非常弱，在保证现金流稳定的状况下，两人可以过上体面的生活，一旦家庭现金流出现问题，会马上身处“无法解决”的境地。

　　其次，所有的投资都是建立在有一定的储蓄资金的基础上，而养老则是建立在合理的投资基础上。在应付突发事件之外，如果郑丽夫妻想要从现在开始为未来的养老金做规划，首要解决的问题就是有可投资资产。

　　建议郑丽从现在开始，准备出可供家庭半年左右开支的现金。

　　B、除消费外，财务现状非常糟糕