富人的另类奢侈：每天花数万元为自己买保险

　　平均每天花数万元为自己买保险——在普通人看来不可思议的事情，富人正在做。

　　近年来，保额超亿元的“天价保单”频频出现，仅中国平安保险(集团)股份有限公司(下称“平安集团”，601318.SH)一家，自去年12月以来见诸报端的就有3张亿元保单。

　　今年6月，一张保额2亿元的保单落户信诚人寿保险有限公司(下称“信诚人寿”)。这张保单购买的是分红型终身寿险，缴费10年，年缴1450万元，保费总额1.45亿元，相当于平均每天花3.97万元买保险。该客户身故时，指定的受益人可领取2亿元保险金。 “上亿元的保单，除了之前听说过刘翔的1亿元保单属于意外险，正常情况下，应该都是属于储金型的寿险，将它视同存单也可以。”中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉《中国经济周刊》。

　　但是，这种储金型的寿险，保费昂贵，收益仅略高于银行存款利息，一般保底收益2.5%，常见的收益在4%~5%，富裕人群为什么喜爱它？

　　记者在采访中了解到，购买天价寿险的大多是企业负责人或高管，他们选择保险不仅是将其看作一种保守的投资，更因为保险业内人人“心知肚明”的原因——人寿保险具有“财富保全”的功能，主要是指人寿保险可以“避遗产税”和“避债”的功能。

　　“避遗产税，国际通用的做法只有两种：终身寿险和家族信托。后者由于专业性更强，在国内还不普及。”几年前从平安集团辞职创业的某理财公司老板张翥告诉记者。

　　富人爱保险

　　“大额保险的签单数近年来有明显上升。前几年，年缴5万、10万的单子都很少，但这几年，这种简直就成了普通单。而年缴上百万、上千万的单子，几乎每个月都能听到身边同事签到。”一家外资保险公司的业务经理严燕(化名)对《中国经济周刊》说，投保高额保险的大多是企业老板或高管，年龄在 35岁~ 50岁之间。

　　来自平安集团旗下精诚理财事业部(下称“精诚理财”)的鲁轶楠也有同感，“无论是大单的产出量，还是单件保单的保费、保额，都有明显的上升趋势。”

　　精诚理财成立于2003年，旨在为北京地区的中高端家庭、企业提供综合理财服务。“对于‘高端客户’，或者叫‘高净值人群’，目前的标准是可投资资产在1000万元以上。”鲁轶楠告诉记者，目前市场上，高端客户从事房地产投资的比较多，“很多客户正是因为投资房地产而成为了高端客户。”

　　针对富裕群体的需求，不少保险公司推出了“富人险”。鲁轶楠对“富人险”的理解是：“有两层含义，第一是为富人专门设计的保险，有特殊的功能，有专门的资产投向，这一类在中国市场上几乎没有；更多的是富人买的保险。这一类虽然产品跟普通人买的没有太大区别，但因其缴纳的保费规模大而成了所谓的‘富人险’。”

　　几年中，寿险保单保额不断刷新，被报道的业内最新纪录就是信诚人寿的2亿元保单。

　　“2亿元保额，是信诚人寿成立以来遇到的第一单。这位客户不是新客户，他之前在信诚保险购买过很多产品，包括意外险、重疾险、医疗险，保额上千万元。”信诚保险工作人员告诉《中国经济周刊》，这位客户具有以下特点：“首先，很有经济实力；其次，重视自己和家人的保障；第三，把保险作为财富规划管理的一部分。”

　　“我想，出现保险大单和现在的投资环境也有关系，股市、房产、商铺，投资机会都不大。在浙江老板中，保险最近几年开始兴起。浙江老板喜欢把资金分散，现在大约安排20%的资金在保险里是很常见的，担心自己以后什么都没有了，买点保险有退路。”浙江一家茶叶企业老板张建斌(化名)告诉《中国经济周刊》。

　　一掷千金，买个“安全感”？

　　“富人在财务上有应对风险的能力，比如说，花个三五百万治病不是难事。但是，富人也有富人的烦恼。”理财公司老板张翥说。

　　富人的烦恼，源于对财富安全性的担忧。他们担心自己辛苦赚到的财富在经济增长放缓的现实中稀释，或者是在政策调整中蒸发。更直接的压力来自遗产税。

　　今年2月5日，国务院批转《关于深化收入分配制度改革若干意见的通知》，其中就提到“研究在适当时期开征遗产税问题”。这14字的内容持续发酵，高额保单的销售也伴随着升温。

　　富人投保天价保险，是为规避遗产税吗？

　　“信诚人寿一向不在这方面做宣传。中国目前还没有遗产税法，所谓‘避遗产税’是无根之木、无源之水。这是属于不合规的一种行为。我们公司，无论是对营销员的要求，还是对外宣传、对客户的宣传上，也不允许用这个做理由去推荐保险。”上述信诚保险工作人员对《中国经济周刊》表示。

　　但张翥却认为，“从来不拿遗产税说事，那就太矫情了，因为大家都心知肚明。对于遗产税，高端人群肯定会有超前意识，未雨绸缪。”

　　来自外资保险公司的严燕也告诉记者，“我们对客户主要宣传两方面：资产保全和遗产税。你的个人财产，一旦公司破产，有可能会被用于偿债，买人寿保险可以将私人财产与公司财产分离。”

　　温州一家制鞋企业的老板王明义(化名)告诉《中国经济周刊》，在现实中，的确会有人冲着“避债”买保险。“一次性保个上千万，不管企业破产还是怎么样，这笔钱别人动不了的。”

　　张建斌也告诉《中国经济周刊》，“不太会往这方面(避遗产税)去考虑。因为以后政策怎么样，谁都不知道。”但他觉得，天价保险的出现某种程度上体现了人们对资金安全性的担忧。“保险与那些高收益的投资没法比，但是肯定‘稳’。”张建斌说。

　　“保险卖给富人，绝对不是卖保险的收益。对富人来说，保险卖的是信心保障。”张翥说。

　　天价保险，想说爱你不容易

　　动辄上亿元的天价保险，即便是超级富豪，也只能表示，想说爱你不容易，并不是因为买不起，而是用保险业内的话来说，你得值这么多“身价”才行。

　　“越大额的保单，它的承保过程、合保条件越严格。”鲁轶楠告诉《中国经济周刊》。