便宜保险也可以办大事

　　春节长假临近，大家都忙着安排假期行程，除了回老家探亲外，也有越来越多的人选择到境内外旅行，为了给自己的旅程增添一份保障，出行前根据自身需要和经济条件购买适当的意外险显得格外重要。如今购买各类意外险也变得越来越容易，在网络上轻点鼠标就可以为自己投保。不过，保险专家表示，即便挑选这些最低只需几元钱的保险也有技巧，应结合出行情况来确定投保产品的种类和额度。

　　综合意外险打底

　　虽然不少人都知道出游应该为自己选一份意外险，但其实意外险并不是一个具体的产品名称，而是一类保险产品的总称。其中，最常见的是交通意外伤害保险（简称交通意外险）、意外伤害保险（简称综合意外险）、旅游意外伤害保险（简称旅游意外险）。“简单来说，交通意外险，保障的是被保险人作为乘客在乘坐交通工具期间遭受意外伤害事故；而旅游意外险则是针对被保险人的旅游期间遭受的意外伤害事故；综合意外险顾名思意是针对各类意外伤害事故的风险。”中意人寿的保险专家介绍说。

　　由于意外伤害风险是长期存在的，因此，在临出行前才购买意外险并不科学。对于个人来说，购买意外险应该作为日常的保险配置，一般一年期的综合意外险产品，20万元左右的意外身故及伤残保障只需要两三百元保费。有了这份综合意外险打底，在假期出游等意外风险加大的时期，再加保一些短期意外险产品，一般7天以内的产品只需要几十元保费，全年的意外风险就都有了保障。

　　意外医疗费不可少

　　意外险一般都是以意外身故责任作为主险，遭遇意外事故死亡或者伤残可以获得赔偿。需要注意的是，大部分的意外险产品中会含有意外医疗保障，也就说由意外事故造成的医疗费用也可以在额度内获得赔偿。例如，中国平安(601318,股吧)在售的一款25元的平安旅行意外险，7天保障期内提供了20万元的意外身故保障和2万元的意外医疗保障。需要注意的是，医疗保障与身故责任不同，身故保障的保额可以通过购买多份保险的形式累加，而医疗费用则以实际使用作为报销依据。也就是说，即便买了2万元的意外医疗保障，如果实际发生只有2000元的医疗费，那么也只能报销2000元。此外，在发生的医疗费用中，可以通过社保等方式报销的部分也不能获得赔付。因此，保险专家建议，对于普通人来说，国内旅游险的意外保额在10万元至20万元；出境游客旅游保险中的意外保额建议30万元至40万元之间；意外医疗建议最好买到2万元以上，因为现在医疗费用较高，买到2万元左右基本可以抵御发生意外事故后的医疗保障风险。

　　境外游，必选境外救助服务

　　由于不少市民选择在春节出境旅游，因此境外旅游险也走俏起来。与其他旅游险相比，挑选境外旅游险考量的不仅是保费及保额，更应关注其境外救援服务。刚刚推出了“四海旅行意外伤害保险”的友邦保险方面对记者表示，“近两年，多个出境游目的地国家都发生了以游客为目标的暴力事件，往往会造成严重的人身伤害。境外紧急救援服务通常是保险公司与国际救援中心合作，游客无论在境内外任何地方遭遇险情，都可拨打救援电话寻求援助。”

　　自驾游，为乘客和车辆加保

　　自驾游已经成为了流行的出游方式，虽然现在车辆都会拥有交强险及商业车险产品，但在假日出游的时候增加短期的保障也是必不可少的。例如，自驾游期间，车辆被盗抢的风险加大，那么可以花100元左右投保一个月期限的全车盗抢险；如果车况或出游旅途中的路况不是很好，可以考虑投保一个月的车辆损失险，花费约150元。当然除了车，也应该为车上成员加保，投保车上人员伤害责任险，如果每个座位投保2万元，一个月保障的花费也只需要25元左右。

　　旅游险，不是所有意外都保

　　虽然旅游险保障的是出游期间的意外风险，但必须要注意的是，在大部分的旅游险产品中都规定了，如果旅行中参与了一些高风险项目而造成的意外伤害，不在保障范围之内。例如，攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等惊险项目所造成的人身伤亡或财产损失就被保险条款剔除在外，游客在购买旅行保险时一定要注意这些项目是否在保障范围内。

　　短期险，注意保障生效时间

　　过年了，大家会乘坐飞机、火车、汽车等各种交通工具回家，因此这段时间也是短期的交通意外险销售高潮。与其他短期意外险一样，保障生效时间需要投保人关注。今年春节假期从2月2日开始，2月8日结束，如果选择短期意外险，那么就应该选择在2月2日凌晨前生效。一般来说，此类意外险产品都是可以选择生效时间的，一般是以激活后的次日凌晨开始生效。

　　小贴士

　　自助投保，注意保存凭证

　　目前，广州市民不仅可以在网上购买到各类意外险产品，还可以在广州的好易自助服务终端机上购买到简单的意外险产品。自助投保因为方便、费率较低而受到欢迎，但专家也提醒，首先要选择在正规的自助渠道投保，例如保险公司的官网或淘宝等大型第三方平台，避免网络诈骗。此外，在购买之后应与保险公司确认是否成功投保，以及确认保险的生效时间和保障结束时间，并及时打印保险凭证。

　　目前热销的意外险产品

　　海康人寿 “哆来咪”综合意外保障 123元 1年 3万元意外伤害，10万元陆上公交意外，30万元水上公共交通意外，30万元航空意外，0.1万元意外医疗。

　　中意人寿 中意一路相伴（PA88） 88元 1年 80万元航空意外，20万元道路、列车、轮船交通意外（含自驾车）。

　　阳光人寿 交通工具意外险商旅版 50元 1年 40万元航空意外，15万元火车、轮船乘客意外，10万元自驾（乘）汽车意外，12万元营运汽车乘客意外伤害12万元。

　　新华人寿美满人生A款 100元 1年 5万元意外伤害身故，0.2万元意外医疗，20元/天意外伤害住院津贴，20元/天重症监护病房津贴。

　　中国平安 国内旅游意外险 25元 7天 20万元意外身故伤残，2万元意外伤害医疗，9项紧急救援服务，最高500元/次行李丢失。

　　恒安标准人寿 吉祥卡 99元 1年 5万元意外伤害，5万元私家车意外，15万元公交车意外，20万元航空意外，0.2万元意外医疗