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为空巢老人搭起“保险”支架

  新春佳节里,子女、亲朋像燕子归巢一样从四面八方聚到老人身边。不过,从大年初七开始,他们又将纷纷从老人身边“飞”走。春节过后,“空巢”现象再次被聚焦。据初步统计,如今城乡老人家庭中,空巢家庭超过50%,部分大中城市已达70%。

  随着老龄化及空巢家庭比例提高,养老和健康保障为老年人带来很大压力。随着年龄增长,身体免疫力降低,老年人患病几率提高,且程度加重,医疗、护理费用为老年生活增加了沉重负担;而老年阶段的收入反而呈现减少态势。据了解,目前市场上很少有保险产品接纳60岁以上的投保人,即使有,保费也会高得难以负担而丧失投保的价值。

  不过,目前仍有少许针对老年人的保险产品。首先是条款相对简单的一年期产品。平安养老险上海分公司陈舜华表示,对于老年人来说,最大的风险在于意外伤害导致的医疗费用支出的增加。目前,平安推出的供个人购买的老年卡业务,可以给老年人提供包括一般意外伤害、意外伤害医疗及交通意外保障,老年人常见的骨折或关节脱位等意外伤害均在保障范围内,保障期限为1年,最高投保年龄高达80岁。投保人年龄在18-65周岁,每年缴纳120元;66-80周岁,每年缴纳180元。保障范围包括意外医疗费8000元,意外身故保障5万元以及交通意外身故保障(飞机30万元;火车/轮船10万元;公交5万元)。

  除了一年期产品外,老年护理保险也值得关注。目前,推出老年护理保险业务的保险公司并不多。据了解,2005年1月,国泰人寿推出了第一款护理保险产品康宁长期护理保险。该险种主要提供以下保障:身故或全残保险金、长期看护复健保险金、长期看护保险金、长期看护豁免保费以及满期保险金。随着医疗水平的发展及人均寿命的不断延长,老年人的护理成本逐渐攀升。为切实满足市场需求,国泰人寿于2006年底对康宁保险产品进行了调整,重新推出目前个险渠道在售的“康顺长期护理保险”,在“康宁”的基础上将长期看护保险金、满期金的保障额度分别提高25%和20%,突出了长期护理保险的保障重点。对空巢老人来说,类似的老年护理产品还是值得考虑的。

  “目前国民的保险意识较以往提高,但潜在的保险需求普遍还未获得满足。在意外、寿险、重疾、医疗等基本保障未获满足的情况下,会考虑选购长期护理类保险产品的客户相对还是较少。”国泰人寿相关负责人表示。此外,由于长期护理保险风险较高,业内推出该类险种的保险公司相对较少。泰康人寿相关负责人表示,目前泰康正在设计护理保险和丧葬保险,预计将于今年第三季度推出。投保年龄最高控制在65-75岁的范围之内。

  专家建议,只有在年轻时及早规划退休后生活,提早购买疾病险、医疗险、养老险及长期护理险,才能让自己的老年生活更有尊严。

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