投保算细账 有了社保要不要追加商业医疗险？

漫画/彭翠琳

创富·算账版4月27日推出的《办了医保 看病能报销多少钱？》，引起广泛关注。连日来，多位读者致电本报热线85777777询问，在医保定点医院住院治疗时，医保（指社保中的医保）通常能报销大部分费用，那么自费的部分能否通过商业医保获得报销？为此，记者请本地几位保险业内人士帮读者算了笔账。

据介绍，目前市场上的住院商业保险主要分成三大类：住院医疗保险、住院津贴保险、手术津贴保险。住院医疗保险主要是在指定医院就医，就住院期间发生的医疗费用进行报销；住院津贴保险是根据住院天数报销，与住院期间发生的医疗费用无关；手术津贴保险是根据患者所接受手术大小的级别给予报销。目前，与住院医疗保险相关的险种主要是前两类。

记者杨莉 通讯员孟佳 李敏华 周薇薇

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现针对上一期创富·算账版中的两个案例进行计算。（不同保险公司费率计算方式会有差别，以下仅供参考）

案例一

退休人员李先生，现年63岁，在一家三级定点医院进行双膝关节置换，住院30天，共花费医疗费11万元，其中自费药品2000元，甲类药品3.4万元，乙类药品1.82万元，适合放宽的特殊检查项目为2000元，双膝置换关节为进口材质共5万元，其他空调费和饮食费等自理费用3000元。

社保医保

完全自付费用：起付线800元+自费药2000元+自理费用3000元=5800元

部分自付费用：

甲类药34000×11.2%=3808元；

乙类药18200×10%+（18200-18200×10%）×11.2%=3654.56元；

放宽项目2000×30%+（2000-2000×30%）×11.2%=756.8元；

体内置换人工器官50000×50%=25000元

个人负担总费用：39019.36元

医保报销：70980.64元

报销比例：64.53%

商业医保

投保：

李先生从50岁开始购买一款住院费用补偿医疗保险。

主险：20个单位花费2520元（20个单位报销限额20000元）；

住院津贴：4个单位花费246元（4个单位每天可报销80元）；

保费合计：一年2766元。

报销：

主险报销：20000元；

住院津贴：30天×80元/天=2400元（此款保险不扣除头两天）；

报销总计：20000+2400=22400元。

结论：社保和保险公司分别报销后，李先生本次住院实际花费为16619.36元。