小微企业打通“快贷”之路

　　追随互联网金融的潮流，银行贷款跟上了节奏，尤其在小微企业贷款方面，银行利用互联网发放贷款，体现出独特的低成本、高效率优势，这给创业者带来福音。

　　“网络贷”效率提升

　　M公司成立于2011年底，主要从事轴承购销，创办者多年的技术、管理、销售经验使得公司在成立的第一年就取得了不错的销售业绩，全年销售收入达到326万多元，实现净利润30多万元。随着公司发展日趋成熟，销售收入稳步增长，仅2013年上半年M公司就超越了2012年的全年营收，下半年的订单量初步估计是2012年全年的两倍。良好的销售前景让公司在开心之余深感运营资金的压力。银行客户经理根据M公司资金使用的规律向其推荐了“网络循环贷”。

　　“网络循环贷”是浦发银行针对小微企业推出的“微小宝”金融服务方案中，颇具特色的授信产品，具有“线上提款，随借随还”的特点，客户通过线下一次性签署纸质贷款合同，明确额度和贷款期限后，即可通过网上银行实现信贷资金随借随还功能，借款人可以在自有资金充裕的时候归还银行贷款，在需要贷款资金时通过网上银行自助申请，贷款资金实时到账后用于支付货款。该产品不仅可以帮助企业节省财务成本，也提高了贷款资金的使用效率。“从最初和银行接触，到最终拿到货款支付，一共只用了5天。”企业负责人说，两个月内他完成了3笔网上提款、两笔网上还款。

　　贷款免去抵押物

　　虽然银行对实体小微企业的贷款门槛已经降低了很多，但对于电商来说，想要顺利获得银行贷款并不容易，一方面活跃在网络平台的小微企业可能不具备一般申请贷款所需要的房产等抵押物，另一方面则是对他们的销售业绩和信用评估存在一定难度。

　　近期，邮政储蓄银行推出“邮E贷”，专门针对在淘宝、天猫、京东等电商平台上从事B2B、B2C或C2C电子商务的小微企业服务。

　　这款最高贷款额度为100万元的信用贷款，并不需要电商提供抵押，而是依照企业的信用和销售数据来进行授信，从而不会影响借款企业的存货或占用资金。“邮E贷”还款方式十分灵活，包括可以选择按月还息到期一次性还本、等额本息还款、一次性还本付息等，方便电商小微企业资金周转。

　　不过，电商要申请这一贷款需要满足一些条件，如有稳定的销售渠道，在主流电商平台注册满一年的账户销售收入占其电商销售收入的50%以上；有一定的电商运营实力和经验，经营性经现金流持续稳定；在银行开立的结算账户有还款能力等条件。另外，虽然没有要求抵押物，但企业实际控制人需要具有当地户籍或名下有当地房产，银行会通过考察企业的经营实力、发展前景，决定是否授信。