钱少重稳健钱多看规划家有闲资巧用基金理财

　　□蒋占刚

　　无论是牛市还是熊市，投资理财是永恒的话题。笔者针对不同资金规模的家庭，推荐10万元、20万元、50万元、100万元的家庭“投基”建议。

　　10万元到20万元

　　稳健理财最重要

　　保守型投资者宜选择低风险品种，稳健型投资者可选择基金定投，激进型投资者可适当配置股票型基金。

　　对于风险承受能力较低的投资者尤其是老年人群来说，应更多地采取保守型理财。10万元的理财组合，应该充分考虑投资风险，投资收益最好放在第二位，最好选择风险最低、最稳定的理财方式，期限也要拉长以此降低风险。债券型基金收益不是很高，但是风险较低，可以予以重点配置。

　　对于风险承受能力稍强的三口之家，投资可以选择部分低风险品种，但同样要注意控制风险。稳健型投资者可以选择收益相对较高的股票型基金定投。对于10万元稳健理财，投资者可预留5000元作为日常紧急备用金，根据每月的节余，拿出一部分资金选择股票型基金、指数型基金进行基金定投。余款可按比例投资基金：股票型基金30%，混合型基金40%，债券型基金30%。

　　对于有10万元闲钱的年轻一族来说，因为其投资风险承受能力要强一些，可以选择更加积极的投资方式，较多地配置一些股票型基金。除了预留5000元作为日常紧急备用金，年轻人可以根据每月的节余，定期定额选择较为积极的股票型基金进行定投。余款可以优先考虑较高风险的投资品种：股票型基金60%，混合型基金40%。

　　20万元到50万元

　　分散投资保值增值

　　相对于普通的工薪阶层，20万元算是一个比较大的数字，20万元可以购买一辆像样的汽车，然而怎样打理20万元的闲钱，才能“以钱生钱”，让日子过得更好呢？

　　保守型投资者应为养老做好准备。对于老年人来说，拥有20万元闲钱的同时，家庭开支明显减少，特别是子女已经独立生活，未来对资金的需求不大，而自身的收入也开始稳定下来，这个时候应考虑保守型投资。

　　笔者认为，养老金积累是这个阶段的首要任务，老年人理财要从稳定大局出发，在购买部分保险的基础上，可投资债券型、货币型基金。同时，每月家庭收入盈余，可以购买风险较低的纯债型基金产品。

　　对于中年夫妇来说，考虑到今后子女教育、购房等问题，这20万元存款要进行稳健型投资。首先，10万元可投资于货币型或者债券型基金，这一部分投资变现性能较强，可应付购房或者子女教育费的支出；另外10万元可以投资于股票型基金。

　　激进型投资者应着力于追求财富高成长。对于年轻人来说，20万元存款虽然不算少，但也不算多，对于风险承受能力较强的年轻人来说，迅速增加原始积累是这个时候的首要任务。笔者建议，20万元可购买偏股型基金。

　　50万元到100万元

　　立足人生长远规划

　　通常，50万元对于大部分人来讲，算得上一笔“巨款”。真的攒了50万元的积蓄，怎么来理财，才能将金钱转化成稳定而安逸的生活呢？投资者在购买理财产品前，首先应确立一个长期的投资目标，据此考虑自己的资产配置投资计划。在投资过程中，做到不贪、不怕，争取长期稳健的回报，而不应过于在意一时得失。

　　中年夫妻拥有50万元闲钱，理财与年轻人差别比较大。此时，可能会有房贷的压力，而子女的抚养教育费用虽然还没有达到高峰期，但也有必要纳入规划之中，甚至要考虑资助子女出国接受高等教育的费用，因此这50万元的理财方案应突出稳健的要求。笔者建议60%可以购买基金，可以平均配置股票型基金和债券型、货币型基金。