阿里金融搅动网贷一池春水 与银行博弈未见红脸

　　“梦想”一直以来都是阿里巴巴企业文化中的核心部分之一。阿里巴巴在追逐一个又一个梦想的过程中，也不断地衍生出新的梦想。

　　在2008年金融危机爆发之时，马云曾豪情万丈地表示，“如果银行不改变，那我们改变银行”。现在，马云显然有了更多资本和底气。

　　数据显示，阿里小微金融服务集团旗下的创新金融事业群，今年一季度，新增获贷企业超过2.5万家，截至一季度末，累计服务小微企业已经超过25万家，单季完成贷款笔数超过100万笔，环比增长51%，笔均贷款约1.1万元。仅仅在杭州，活跃在电子商务平台上的小微企业一季度已累计完成贷款超过9万笔，累计融资超10亿元。

　　“阿里巴巴下一个跨界进军的业务领域是什么？”也许答案还不明朗，但可以确定的是，阿里巴巴必然还会不断跨界扩张。

　　“可怕的阿里金融”、“可怕的马云”，这是很多电子商务人士对阿里金融及马云的评价。

　　没人会怀疑，一场来自阿里金融的冲击波正在金融领域掀起风浪，让传统银行感受到前所未有的压力。

　　不过，有了支付宝和信贷业务后的马云并不知足，他或许在筹划下更大的一盘棋。

　　为了更快接近目标，2012年9月中旬，阿里宣布对雅虎76亿美元的股份回购计划已全部完成，这是一个让业界惊叹并能读出诸多深意的事件。

　　马云的金融野心到底有多大？支付宝正在革谁的命？银行该如何应对这场冲击？这是阿里金融逼使所有人思考的事情。

　　阿里创新金融

　　P2P（Peer to Peer）即个人对个人借贷，简单地说，借款人通过在第三方中介提供的互联网平台上发布借款信息，包括金额、利息、还款方式、还款期限等，招标一个或多个资金借出者提供资金。其特点是可将社会中非常小的资金聚集起来，提高了社会闲散资金的利用率。

　　P2P网贷模式起源于英国，英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4人在2005年3月共同创办了全球首家P2P网贷平台Zopa。2006年这种网贷模式传入美国，2007年传入中国。

　　自传入中国后，P2P网贷一直处于萌芽的初始状态，直到2010年才被国内创业者看中并试水。2011年国内P2P网贷平台如雨后春笋般大批量的涌现，2012年进入了爆发期。据不完全统计，目前国内P2P网贷平台已超过2000家，截至2012年底，网贷平台包含线下放贷的部分全年交易额已超过200亿元，互联网与传统金融借贷结合的新型网络金融俨然已成为投融资领域的超级明星。

　　目前此业务在业内普遍被认为是“影子银行”的一部分，旨在满足中小企业融资和个人小额投融资需求，而马云的阿里金融是做的较为出色和创新的一家。

　　马云依托于阿里巴巴、淘宝网平台等庞大的电子商务数据库，将企业的电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算公式和动态图景，建立了一套对贷款风险的控制机制。这套微贷技术有别于传统金融机构对于担保、抵押等信贷手段的要求，降低了微小企业的融资门槛。

　　依托这一技术，“创新金融”相继开发出阿里信用贷款、淘宝(天猫)信用贷款、淘宝(天猫)订单贷款等新型贷款产品。

　　《证券日报》记者采访了阿里巴巴外宣负责人，其未对阿里金融业务及相关问题表态。

　　中投顾问金融行业研究员霍肖桦在接受本报记者采访时表示：“中小企业贷款难、利率高是互联网金融得以发展的前提，而中小企业广泛涉足互联网，并积累了丰富的交易、行为数据，这是支撑互联网金融发展的重要因素。国内借贷市场分割现象明显，银行青睐业务稳定、有抵押的大企业，而规模小、没抵押的中小企业只能寻求民间借贷，但借贷利率却异常的高。互联网金融正是根据历史交易行为等状况给予中小企业一定的信用判断，然而进行利率相对中等的贷款。 ”

　　浙江当地一名多次获得过阿里订单贷款的商家对记者介绍，“这样的贷款不需要抵押，到款很快，本来凭我毫无抵押物的小网店，从银行根本不可能贷到钱。”

　　记者询问了几家中小企业主，对于融资，他们普遍表示碰到过难题。据了解，同样的审核流程，同样的人员成本，同样的贷款总额，放贷给一家大型企业比放贷给数十家、数百家中小企业所得到的经济效益要大很多，再加上放贷给大型企业的风险比中小企业要小，银行并不注重中小企业的融资需求；同时，由于银行审核耗费时间较长，往往难以满足中小企业快速融资的需求，很多中小企业经常会因此面临窘境。

　　而这，已经让看到机遇的阿里巴巴金融帝国在广阔的道路上起步。

　　金融业之外的“搅局者”

　　阿里金融其实并不单指阿里小贷，也包括了阿里的虚拟信用卡，阿里的在线保险销售，还有在阿里平台上的金融产品的零售。

　　阿里金融的未来到底做什么？有消息显示，阿里其实也曾经申请过银行牌照，但是监管部门并没有予以审批。

　　在某个意义上来讲，没有牌照，基本上就没有了做纯金融的可能性。目前阿里金融做的都只是金融服务而已。

　　马云对此并不避讳，非常坦率地用“搅局者”来形容阿里金融。以“金融外行人”自居的他希望金融领域能对“外行人”开放：“未来的金融其实两大机会都有，一个是金融互联网，即金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的‘外行领导’——金融行业需要‘搅局者’，需要那些外行的人进来进行变革，因为金融是为外行人服务的，不是为金融圈自娱自乐、自己赚钱的。”

　　据记者了解，阿里金融目前的发展情况以及阿里巴巴内部对阿里金融的设想是：从2007年至今，信用金融部已经推出了数款专为中小企业度身定做的融资产品，在浙江地区试点并开拓了部分市场，接下来，信用金融部将逐渐把贷款服务的范围拓展到长三角、珠三角、环渤海地区。

　　马云为阿里巴巴金融可谓下足功夫，2012年马云进行了一系列令人眼花缭乱的变革，先是年中实现B2B私有化，之后是阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开，同时推进“三马合作”——与马化腾、马明哲谋划成立一家合资公司探索互联网新金融道路。

　　这一切都在为阿里金融帝国做铺垫。

　　日前，阿里小微金融服务集团创新金融事业群发布了《2013年一季度电商微企融资报告》。报告显示，一季度电子商务平台上小微企业融资需求增长迅猛，一季度新增获贷企业超过2.5万家；单季完成贷款笔数超过110万笔，相比去年一季度的69万笔增幅超过50%；新增的120亿元贷款，平均单笔贷款约11000元。截至一季度末，其累计服务小微企业已经超过25万家。