退休后生活30年只吃盒饭需要100万 该如何养老？(4)

　　如是看来，关键还是要靠良好的制度设计，从源头解除老人后顾之忧。因此，让“以房养老”的模式惠及更多有养老需求的老人，让他们老有所依，还需要政府能够真正从制度层面健全“以房养老”

　　Tips:国外老年人的“以房养老”

　　美国

　　美国的福利保障体系较为健全，但仍有很多老年人在退休前10年左右为养老买房子，把富余的部分出租，用来“以房养老”

　　美国政府和金融机构推出“以房养老”的“倒按揭”贷款，都是针对62岁以上的老年人，有三种形式：一、联邦政府保险的倒按揭贷款；二、由政府担保的倒按揭贷款，这种贷款有固定期限，老年住户须做出搬移住房及实施还贷计划后才能获得贷款；三、专有倒按揭贷款，一般由金融机构办理，发放贷款机构与住户同享住房增值收益。

　　这种“倒按揭”申请人年龄越大、房子价值就越高、利息率越低，申请人所能得到的贷款也越多。

　　加拿大

　　超过62岁的老人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万至30万加元之间，只要不搬、不卖，房产主权不变，可一直住到享尽天年，由后人处理房产时还贷款。

　　新加坡

　　60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构，由公益性机构一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处理，“剩余价值”(房价减去已支付的养老金总额)交给其继承人。