个人房贷趋紧玄机 多银行执行最低9折门槛

　　“今天刚出的通知，首套房贷利率8.5折最低优惠月底到期。9月份开始，最低折扣上调至9折，不再有8.5折优惠。”8月28日，招商银行（600036）上海一支行信贷员对记者称。

　　而近期，光大银行（601818）刚刚取消了首套房贷利率优惠，并执行基准利率。记者自沪上其他股份制银行获悉，除平安银行（000001）外，其他银行首套房贷8.5折优惠普遍取消，民生银行（600016）员工甚至称暂时不做首套房业务了。

　　“我们信贷资源有限，此前首套房贷业务也主要是大行在做，我们业务很少。现在贷款转向中小企业贷款了。”光大银行江苏一分行零售业务部总经理对记者表示。

　　上海易居研究院研究部长杨红旭对记者表示，这可能与银行自身放贷额度偏紧，以及追求利润有关。国家支持首套房的方针没有改变。

　　“之前一些银行称最低有85折利率优惠，但实际上能够拿到的客户很少，条件苛刻，因此部分银行上调利率影响不会特别大。同时四大行是首套房贷的主力，目前政策未变化。”上海中原研究咨询部总监宋会雍认为。

　　首套房贷优惠趋紧

　　今年6月初，记者曾经对上海部分银行首套房贷利率进行摸底，不少股份行执行8.5折及其以下的利率优惠，民生银行、华夏银行（600015）甚至最低可以拿到7折优惠。

　　当时，民生银行上海一支行信贷人士对记者称，如果贷款人在资产评估、银行信用等方面条件满足，可以在该行申请7折首套房贷款利率。并且，如果首套房面积在90平米以下，首付最低可达20%。

　　8月28日，民生银行一信贷人士告诉记者，目前首套房贷很难批下来，“我们已经不做（首套房贷）了，上海其他支行情况差不多，但工农中建大银行还是有优惠的”。

　　而近日，有消息称光大银行最近也取消了首套房贷利率优惠。对此，上述光大零售业务部经理向记者证实，8月初开始，光大银行已经在上海、江苏部分城市取消了原有的首套房贷8.5折利率，转而执行国家贷款基准利率。

　　民生、光大并非孤例。

　　上述招行信贷员告诉记者，8月28、29日是该行8.5折利率最后的申请日期，这之后上海首套房贷款最低只能享受到9折利率。

　　一位兴业银行（601166）信贷人士则称，目前兴业银行上海首套房贷首月执行基准利率，此后根据客户对银行的“贡献”，也就是综合回报，给予最低至9折的优惠。

　　记者从中信银行（601998）了解到，该行基本维持基准利率。“条件特别优越的客户，首套房也最多做到9.5折优惠。”

　　浦发银行（600000）情况类似，该行首套房

　　一般维持基准利率，对优质客户最低打9折。

　　平安银行是个例外。记者从该行嘉定一信贷经理处获悉，只要条件符合，并在该行办理借记卡和信用卡，可享受最低8.5折首套房贷优惠。而此前该行首套房贷一般最低只能享有9折优惠。

　　银行趋利？

　　对于股份行首套房贷趋紧，一些研究员认为，在存款利率可以上浮的大背景下，如果首套房贷低折扣，相对于公司信贷业务，银行盈利将有所缩减。而国家对于首套房贷利率只是宏观上的指导，手握调整权的商业银行会趋向盈利更多的行业。

　　根据记者了解，在江浙地区，一般的企业贷款，贷款利率可以上浮10%-30%，甚至更多，这在收益上，和在基准利率上打折的首套房贷差距明显。

　　上半年，央行两次调降利息，并扩大了存贷款利率波幅。从已经公布的上市银行报表看，银行整体盈利水平已有下降趋势，下半年商业银行业绩压力更大，可能倾向于选择一些高盈利项目。

　　不过上述光大银行零售部总经理对此观点持有异议，“首套房贷一般都是5年以上长期贷款，而中小企业贷款短期流动贷款居多，利率差距没想象的那么大。同时首套房贷相对稳定安全，中小企业贷款风险较高。”

　　这在半年报中已经有所反映。公司贷款，特别是制造企业贷款是银行不良和逾期资产的重灾区，主要包括上海在内的江浙沪地区。

　　上述光大人士还表示，其所在的分行此前做的首套房贷业务就不多，当地首套房贷市场基本被大行掌握。8月份，总行上调了上海、江苏等地区的利率，理由是“信贷资源有限，响应政府号召，优先保证中小企业贷款需求”。

　　“三四季度往往是商业银行信贷额度紧张的时候，如果股份行对公贷款发放的较为顺畅，不排除收紧个贷。”宋会雍称。

　　但一个相反的现象是，在已公布半年报的商业银行中，光大银行、民生银行、兴业银行、招商银行等股份行的存贷比都由去年末的71%左右降至今年6月末的69%左右。信贷紧张并不明显，反而信贷需求明显偏弱。

　　对于股份行首套房贷政策趋紧对楼市的影响，杨红旭认为，暂时影响不大，因为业务占主流的国有大银行政策尚未出现变化。