民间借贷野蛮生长 影子银行风险凸现

　　“无抵押3天放款。”在吉林长春街头运营的很多出租车上都贴有这样的广告。而在当地各大报纸的广告版面上，充斥着各种各样的担保公司、贷款公司的广告信息。

　　“这些机构都是处于灰色地带的民间借贷机构，他们没有纳入到正规的监管当中。”某业内人士告诉中国证券报记者，在监管弱化的情况下，非正规的贷款公司、担保公司、典当行这些中国版的影子银行正在经历着“野蛮”式生长。

　　该人士表示，这些影子银行是当前金融管制的伴生物。在银根收紧的当下，他们敏锐地嗅到了潜在的市场机会。目前这类借贷机构的市场份额和规模并不大，长春民间借贷市场爆发大面积金融风险的可能性不大。但是如果缺少必要的监管，高利贷所能引发的风险就会像病毒一样，从温州、鄂尔多斯等地迅速蔓延……

　　借款“掮客”大玩高利贷“隐身术”

　　信贷收紧使得不少资金需求者在银行吃了“闭门羹”，转而投入民间借贷的怀抱。

　　尤其是今年以来，民间借贷市场迅速升温，很多贷款公司和担保公司如雨后春笋般在长春街头冒了出来。而一些民间借贷机构抓住这个机会，和银行信贷部门、相关公司“合作”，做起了金融“掮客”的生意。

　　记者以大学老师的身份向某银行申请住房抵押贷款时，发现求贷无门，目前银行暂无贷款额度，在几家银行连续碰壁后，记者来到位于人民广场附近的某贷款公司。

　　“我想申请30万元的贷款用于买房。”在记者亮出了自己“大学老师”的身份后，贷款公司业务人员对于贷款需求满口答应。

　　“我们可以代你向银行申请住房按揭贷款，贷款利率需要上浮30%左右，这对你来说是最为划算的。”他说。

　　当记者以向银行求贷碰壁的经历质疑小贷公司“能量”的时候，他们颇为神秘地说，他们在金融圈混迹多年，长春市的主要银行的内部“关节”都已经疏通。

　　“我们就指这个赚钱。”该客户经理洋洋得意地说，“没有拿到好处，银行人员当然不会将资金贷给你了。”

　　当然“羊毛还是出在羊身上”，公司只是提供了一种向银行“进贡”的渠道而已。为此，除了正常的贷款利息之外，借款者需要一次性另外支付给公司5%的服务费。而公司给予借款人的承诺是，贷款将在15天左右打到所指定的账户。

　　对于记者提出的是首套住房贷款，是否可以享受贷款利率优惠的问题，该客户经理显得颇为不屑，“现在能拿到资金实属不易，上浮30%价格并不算高。”

　　但一位知情人士透露，其实这类民间机构一般会“两端”通吃：一方面他们会通过提高借贷利率来截留一部分利差，另一方面，他们会通过收取高昂的服务费来盘剥借款人。

　　“虽然你是向银行申请贷款，但其实资金是贷款公司来出，你和贷款公司签署的合同中约定价格上浮30%，而银行提供的借贷资金价格可能只是基准利率。其中，上浮的部分就被这类机构扣留了。”

　　当记者表露出，希望能够在3天之内将资金入账的意愿时，贷款公司的工作人员更加热情和诚恳：“如果银行资金来不及的话，我们公司可以为你提供资金。但是这类‘拆短’资金的价格会比较高。”

　　他说，按照公司的定价标准，一个月的拆短资金利率是10%，不过凭借大学老师的身份，他们可以完全给你提供信用贷款，不需要任何抵押物。而且在签完合同后，当天资金就可以入账。

　　经过初步估算，月息10%年化利率就在120%。也就是说，如果申请30万元贷款，一个月的利息支出将在3万元。

　　根据最高人民法院对于高利贷的司法解释，民间借贷利率超过同档期央行公布的基准利率4倍就被定义为高利贷。由于目前一年期贷款的基准利率为6.56%，四倍后的利率为26.24%。年化120%的资金价格显然是高利贷无疑。

　　不过，为了标榜自己是正规公司，该公司在合同中设计得非常巧妙。

　　在公司的借款合同中，并未指明借款的利率，而是只写明了借款总额、到期期限、借款币种等条款。也就是说，如果客户需要申请30万元的贷款，在合同中，写明的是在1个月期满后，客户需要向公司归还资金30万元，而客户在申请贷款时只能拿到27万元。那3万元作为利息被提前扣除。

　　业内人士告诉中国证券报记者，一般情况下，还有一种合同文本被广泛地适用于民间借贷市场。这种合同一般分成两个部分，借款合同和服务合同。也就是说，公司在借款合同中，明确约定双方的借款总额、利率、期限等条款，其中利率一般定在基准利率的四倍，也就是说一般月息在2分左右。此外，借款人需要和公司签署一份劳务合同，借款人需要另外支付贷款公司的劳务费，这部分费用高达月息8分。

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