“抢银行”此风可长

　　2013年基金排名大战尘埃落定，首只互联网基金——天弘增利宝(余额宝)再现惊人数据。截至2013年12月31日，余额宝客户数已达4303万户，规模高达1853亿元，稳居国内最大基金宝座。凭借余额宝爆发式增长，2013年天弘基金资产管理规模也一跃成为行业第二。

　　2013年甚至可以被称为互联网金融元年，与此同时，也是银行陷入困境的一年。在这一年，以余额宝为首的互联网金融产品异军突起，摆出一副要抢传统金融行业饭碗的姿态，其中被波及最大的应该就是银行。百度百发的二期产品广告甚至打到了国有四大行的门口，以8%的高预期收益睥睨传统银行的活期利率。

　　事实上，从支付宝开始，银行中低端客户的一大部分已经被互联网默默地撬走。小额的信用卡还款免手续费，小额的转账免手续费，甚至2013年阿里巴巴还推出了面向淘宝卖家的小额贷款服务。从业务品种看，阿里巴巴已经完成了一个银行基本的揽储和放贷两大任务。不同的是，阿里巴巴的揽储并不叫揽储，而叫向支付宝充值。如果有一天阿里巴巴愿意凭借客户的交易量核发信用卡，只要相关法律法规允许，这也并不是一件多令人惊奇的事情。

　　在传统银行因储蓄金额不足而需缴年费的中小储户，在互联网领域被奉为上宾。也正是这些连银行最低金卡客户金额标准都够不着的中小储户，在互联网中形成了规模效应。1853亿元，4303万户，平均下来每户只买了4300元左右的基金。这在传统银行经营中是不可思议的，成本也不允许传统银行这么散卖基金。

　　在未来很长一段时间，类似阿里巴巴这种把银行眼里的苦活累活干出效益来的各种新式金融产品和机构会越来越多。2013年8月，苏宁率先表示正在筹办民营银行。截至2013年底，已有超过35家带有“银行”字眼的企业名称获得国家工商总局核准。

　　一些网站将储户的小额闲散资金集合起来以较高的利率借给需要用钱的客户，一些公司可以凭申贷人拿到的订单给出信用评级然后放贷，这些面向传统银行不屑的中小储户的业务，正一步步蚕食着传统银行的定期存款或者小额贷款领域……

　　这些金融创新产品和机构，已经为老百姓打开了一扇更快捷理财之门，这也吻合十八届三中全会关于发展普惠金融的总部署。普惠金融体系是2005年由联合国提出的一个概念，其基本含义是：能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

　　移动互联网、高科技、大数据等是实现普惠金融的重要手段和工具，也是“抢银行”的重要手段和工具。在模式创新和技术创新的双重作用下，普惠金融得以面向更加广泛的大众，在此基础上个人信用体系、P2P借贷、众筹、互联网理财等新金融形式势必会得到一定的政策支持。

　　当然，金融创新的形式和品种的多样化也有令人隐忧的一面。这些创新产品的风险尚没有得到有效的控制，中国人民银行支付结算司副司长樊爽文曾指出，金融的核心实际上就是对风险的管理。从这一点上说，这些创新的金融形式，必将经历更为严格的监管，才能最终存活下来。

　　但不管怎么说，“抢银行”之风一旦刮起来，就轻易不会停下。银行的日子会越来越难过，老百姓的理财会越来越便捷。