范一飞：互联网金融不可完全替代银行传统业务 需高度关注其风险

　　外滩金融·上海国际股权投资论坛12月11日在上海召开，赢富财经网对论坛全程进行直播。中投公司的副总经理、上海银行董事长范一飞在论坛中表示，互联网金融不可完全替代银行传统业务，需高度关注其风险。

　　以下为范一飞在论坛中的发言实录：

　　各位上午好，最近互联网金融这个话题比较热，也是本次会议讨论的题目。我知道大家都很关心，但是我们怎么样关心角度不一样，在座各位可能关心怎么赚钱，我们关心下一步还有没有饭吃。今天我想就这个跟大家，作为银行从业者我们的看法。上海银行是一家小银行，花时间介绍一下我们是谁。上海银行历史永久不说的，最近两年我们在转型做了一些探索，结合我们对PE服务的业务和我们探索汇报。

　　2012年以来我们根据变化的形势制定新的发展战略，内部我们把它叫做，把上海银行建成精品银行，我们想从服务方面在提高定价服务方面做差异化的定位。第一个转型，我们引用摩根斯坦利，摩根大通进行战略合作。

　　昨天跟汇丰银行，它退出上海银行。汇丰银行入股上海银行很多年，上海银行可能大家了解不太多，其实这家银行是欧洲很大的银行，和汇丰不相上下。在欧洲在拉美做得不错，现在全球排名无论市值还是资产。它将是我们上市前的投资战略任，我们前站为期5年的战略协作，高端的财富管理，这家银行在全球做得最好的。包括内部的管理领域，像风险管理等等我们开展合作，在今后5年之内派出一个团队到我们这儿，在上海洋山港。另外它会有一些团队，只要我们有需要给我们提供咨询服务。相信在国际一流的帮助之下上海银行很快的达成目标。

　　第二个巩固中小企业养老服务的优势，着力发展私人银行特色服务。第三个就是立足提升综合服务水平，抓紧进行结构布局。我们近年先后成立香港的子公司，成立基金管理公司，我们自贸区分行逐步构建跨界架构。这是我们总体的战略，第二个我们还是银行注重自己的价值，提高生产率。我们去年还是做了一些组织结构体制方面的改革。特别是我们推行转型，把渠道部门从以线下为主，到线上线下转移。大家很关注我们上市的问题，工作有序的推进中。如果不是实体市场情况，或许就上市，经过努力，我们总资产就近一万亿，净利润接近百亿，两年前增长到50%、60%。

　　我们非常重视PE、VC的合作，作为一个迅速兴起的新兴产业，PE、VC不仅推动了发展，更引领了价值方式和未来的理念，这些特点将上海银行的战略结合起来。我们高度重视PE和VCC的合作，致力于发展面向未来的合作，得到在座机构的支持，初步形成特色和优势。一个是我们加快特色化的产品体系，加快产品创新。积极参与先行先试，成为国内首单R+Q的试点上线，为试点企业提供服务。我们积极参与上海税务局业务创新试点，为股权投资机构提供境内外的投资服务。第二个打造专业化的投资平台，我们售家专门写早PE、VCC的部门。借鉴摩根大通的手段，建立全方位的服务体系。第三个注重提升服务水平，我们最近PE和VCC在末投管退不同环节提供综合的服务方案，在募集关节借助我们私人银行的平台做好工作，投资环节依托我们的投资经验提供投资机会，提供配套的融资支持。管理环节借鉴国外的服务模式，为PE和VC提供登记服务，报表核算综合服务。我们也希望借这个论坛把这些业务进一步的推进。

　　现在转入两个主题，全球范围的迅速发展，移动领域的繁荣，越来越受到乃至全社会的高度关注，在金融后面利率逐步放开，银行存款加剧，银行逐步放好的大背景下，面对蓬勃生气的银行业金融，不可否认互联网金融对于银行带有挑战，但是他们真的会挤占银行业吗？

　　第一互联网的兴起对于银行有诸多正面效应，我认为总体还是正面的。互联网金融还有金融互联网，进行了大量的零星小额的银行交易和简单付款。如缴税、查询、小额支付。而过去银行处理正民交易服务，配制大量的人力资源，物业资源和系统资源，单笔交易成本往往高达百元甚至数百元，我们上海银行成本大于170块钱，外地可能会更高。这个大家都清楚。我们商业银行蛮符合“二八定律”，银行80%的业务收入来自于20%的人，现在由于互联网的效益，银行相当一部分负面资源解放出来，一方面大大节约成本。同时银行还可以通过新型的互联网渠道提供更优质的服务，互联网金融发展为全社会发展提供便捷有效的提升，作出了很大的贡献。互联网金融的效应，长期以来不少银行官商兴趣浓厚，是以自我为中心，而不是以客户为中心。即使借助于互联网服务于客户，也是片面追求资产安全，而亡故客户便利。新型互联网的迅猛发展大大改善，促使商业银行放下身段，融入互联网思维，更虚心向他们学习。互联网金融以客户为中心，尊重客户的体验，主张开放。推出符合客户的服务，在互联网精神的启发一下，商业银行以更加开放的心态开展同业和跨越合作，深化大数据融合的创新，不断提高市场反应速度，提升客户服务质量和效益。

　　第二点，银行业参与互联网竞争。与金融活动相随是风险，金融就是经营风险。互联网金融也不例外，就风险管理而言，新型互联网有一些可贵的创新突破，特别是基于大数据分析的风险检测，在风险管理的理念、文化、机制、工具提供帮助，现代发达银行无疑占据领先地位。由于经历过完整的理念，可以有效解决管理中的信息不对称。由于经历过完整理念，具有长期风险管理实践，商业银行风险把控能力相对更小，防范化解经验更丰富。当然互联网金融企业供学习和探索，不断的缩短差距，但是这个过程不可能激进的，不可能一蹴而就。互联网金融技术方面，需求文化产品和互联网金融的风险管理成本。我们国内互联网企业借鉴国外的经营模式，目前我国银行业引入互联网企业的先进技术，扩展自身的金融服务。有的转手电商领域，成效可以期待的。客观的说，商业银行在人才、资本、品牌、客户基础、数据基础、管理基础完全具备互联网金融的能力所欠缺决心和动力。

　　第三，互联网金融不可能完全替代银行传统业务。虽然互联网来势凶猛，但是互联网金融完全替代银行业务不可能的，我们前面说到，银行对内的支付结算，标准产品简单的服务，正在更多的准额向上。这是否意味着传统银行销售和服务渠道就无感悟熟识性(音)。我们知道互联网金融讲求操作简便快捷，信息开放共享，其优势主要在于批量化、标准化、简易化作业。但是这种服务难以单纯用于互联网。更难用以移动渠道，比如公司金融理念，证券成交发行，财务顾问，资产管理，并购融资及相关服务类。尤其对于专业性要求极高，特别对于项目精细安排，再比如私人银行理财业务特别给客户量体裁衣，这类服务很难在线上完成。大众化和标准化适合互联网金融，小众化的复杂领域新型互联网领域很难突破，这是我个人的观点。

　　还有一些企业银行和互联网企业也可以相互合作补充的。比如小企业的服务各有各的优势，互联网金融在于大数据，凭借拉链条数据的应用，准确锁定和细分客户群，分析客户可以在将来可控像小企业提供快捷免担保的服务，前提具备法制体系，健全市场制度。银行以广泛分布的触角为基础，面对面应对小企业的问题，风险设计更为客观准确。银行依托政府部门和行业协会的合作基础，共同搭建小企业平台，批量提供小企业服务。这一点互联网金融还是需要银行更好的对接合作。 可以说优秀的互联网在金融领域大有可为，在金融生态圈有一片广阔天地，这一点毫无疑问。互联网金融对于银行业来讲并非洪水猛兽。

　　第四点我们还是高度关注互联网金融领域的风险，我们很多人摩拳擦掌准备在这个领域寻找机会。目前互联网金融概念炙手可热，零售业企业纷纷进入这个领域。包括商业银行在内金融机构也在摩拳擦掌，正在准备下大力气构建互联网渠道或平台，一时间移动支付和在线理财参差不齐。发展互联网金融是银行扩大资源的重要途径，还是中小银行通过区域的限制的手段，但是也要注意避免头脑发热，一哄而上同质化发展，一个企业从萌芽到成熟，往往不可避免三个阶段，首先是行业前景保护，短期内引入大量投资，高速增长。第二其后必然过度投资，过度竞争，导致行业重新洗牌大量形成损失。上世纪90年代美国互联网膨胀和破灭，大部分投资打了水漂。通过形成服务进行交叉销售，这主要是互联网企业现有的客户进行交叉销售。通过这个新平台进行渠道转移，渠道迁移这个主要是商业银行。短期在这个领域实现爆发式的增长，成本很低成效很快。银行即有的客户搬到网上，这个很难长期持续，商业银行从实际客户需要出发，设计产品定位，作出差异化的引领模式，做细致的分析，科学计算，权衡档期和成本收益，合理规划。我们在这方面决心很大，但是应该来说还是相对的比较审时度势。

　　第五点，商业银行对于互联网金融纳入整体战略统筹布局。互联网渠道与传统银行渠道进行相互替代也相互支持，线上和线下有机融合。银行制定结合实际的规划，统筹推进互联网的渠道转型。具体来说，物联网业向营销服务转型，管理形态要实行智能化体验化多元化，电子渠道要封闭分割的交易系统，向开放的融合的营销服务转型，打造具备充分线上服务能力和远程客户经营能力的互联网。同时注意压力参加创新，流程优化和风险管理，着力扩展产品创新和支持体系。打造代表自身品牌的杀手锏产品，加快业务流程再造，重新理解和呼应客户的习惯。实际上不是讲设计，要重新建立业务产业。

　　风险管理适应互联网金融的特点，突出对于实际风险的把控。在内部促进新观念和新思维的传导，建立跨部门、跨机构和跨群体的机制，开创新的管理文化。总之互联网金融的本质是互联网和金融的跨接和融合，对于银行业既是挑战，更是契机，传统行业银行在金融互联网立于不败之地，最核心是要坚定不移的进行专业化基地，加快转型发展。谢谢各位。