吃利差时代将结束 传统银行将迎来民营对手

　　晨报记者 韩益忠

　　日前，全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法 （讨论稿）》已完成并报至银监会，被银监会列为“范本”，成为制定全国版细则的重要参考。今年10月以前，各地方征集发起人并签署发起协议的工作应该基本完成。在敲定募股方案的同时，民营银行的工商注册登记名预核准工作也将进行。11月至明年1月间，很可能在温州、北京和深圳三地选择性地批准一到三家民营银行，完成股东资格审核和验资工作。如果进展顺利，还可能召开首次董事会和首次监事会。明年3月前，新政下的全国第一家民营银行将会核准开业。传统银行业面临的竞争态势越来越明晰。

　　吃利差时代将结束

　　随着我国银行业的全面对外开放，以及利率市场化大门的敞开，传统的银行业务将被逐渐侵蚀，中国银行业面临激烈的竞争和挑战。利率市场化之后面临的是利率的下降，而不是很多人担心的利率存款上升，这是一个非常重要的判断。目前中国经济，正在面临经过一个转型，从高增长的过去10%，到现在7.8%，这意味着企业的利润将来会更低，我们还面临通缩和产能以及结构的调整，未来一旦真的利率市场化，对银行现有理财产品是一大挑战。

　　外资银行水土不服

　　十年前，外资大银行进入我国，看好的是我国零售银行市场的发展空间和潜力，但这几年相当多的外资银行退出了这个市场。一方面，中国零售银行业务市场很大，但做好它绝非易事。另一方面，零售银行业务，包含个人和小微企业两块。八年前讲零售银行业务转型，比较看重做个人贷款业务。今天的零售银行业务转型，更加强调做好小微金融服务。小微企业多为制造业、贸易型企业，也有不少服务业，产能过剩、信誉较低是他们的共性问题，做好它并不容易。

　　网上金融进逼银行

　　现在零售银行业务面临的最大挑战则是互联网。自从马云要搞互联网金融后，中国银行业的变革似乎变得不可阻挡和迫在眉睫。记者参加过一个高端论坛，一位银行行长在谈到如何应战互联网挑战时说了以下一段话：这么多年以来我们一直在利用互联网的技术，也就是所谓的网上银行，用这些技术提升和延伸我们的服务，不受时间地理环境的影响，可以提升我们更全面快捷的服务。

　　一句话，有了互联网的的技术，我们的客户就不要到银行来了，这个也是我们银行业用互联网的技术来完善提升我们的质量。在这位行长看来，互联网只是他们提升服务质量的一种手段，但在记者看来，银行主要经营业务是存、贷、汇。如果哪天互联网金融也能干这些活，银行的优势就没有了。