上海养老需多少钱才不慌 震惊1000万才只是温饱(5)

　　第一可能是社保养老。关于社保养老的替代率，按照社保专家和“现有政策”分析，退休替代率估计为40%-50%之间，举例如下：A先生，25岁新入社会，工资5000元，当年社会平均工资3896元(同2011年上海社会平均工资)，每年增长5%，与社会平均工资同步增长。按照社保8%计入个人账户，每年2.75复利递增(该利率同上海2011年社保记账利率)。则至其60岁，退休前工资26000元，当年社会平均工资20500元，个人账户累计余额64万元。个人账户养老金部分5300元，替代率约20%，基础养老金为社会平均工资×1%×工作年限(基础养老金算法维持现有方式不变)，合计社保退休工资约12500元，社保替代率48%。

　　当然，社保养老金算法受政府支付能力、社会人口红利等因素影响，具体政策调整的可能性很大。 关于企业年金的替代率，仍然是上面的例子，企业按照个人每年5%收入放在企业年金中(目前政策企业缴纳5%免税，上限一个月工资)，每年以3.5%复利递增(参考市场年金计划过去4年平均年收益率)。则至其60岁，年金账户余额45万元，如果按照终身年金折算，预计可替代7%-8%退休前工资。

　　第二就是个人买的商业养老保险。相关业内人士介绍说：通常商业养老险也不可能是你养老的全部指望。关于购买多少商业养老产品，取决于客户何时退休(如果提前退休，没有社保垫底，要准备更多)，退休生活期望(对替代率要求越高，要准备得更多)，具体情况具体分析。对一般正常退休，如果考虑商业养老可替代其10%-15%之间退休收入也就差不多了，加上社保一块，50-60%的替代率应该能够过上收入不低于在职时的退休生活了。

　　其次，要让暮年的自己学会理财、养老规划：

　　养老规划该如何开始是不少市民比较困惑的问题。投资专家告诉我们，养老规划可以分为两个账户来进行，有了养老规划的目标，之后的事就能水到渠成了。一是基本生活账户，这个账户内的资金满足养老中最基本生活的需求，比如：吃、穿、等等，这些费用不可缺少，更是养老生活的基础，因此为‘基本生活账户’所选择的金融工具就必须具备安全性、持续性的特点，一般以长期债券、保险为主，不建议使用股票基金等中高风险的金融产品。二是品质生活账户，专门用于老年生活中提升生活品质的资金需要(日常生活费用除外)。‘品质生活账户’的储备可以使用中度风险但预期收益较高的金融产品，比如指数基金等，在操作时建议采用定期定投的方式来分担投资风险。

　　信托产品：养老规划的新选择

　　除了养老保险外，不少银行的信托产品也渐渐受到养老人群的重视。相关业内专家给我们介绍了当下比较流行的信托养老理财。信托的功能是管理资产，并令资产保值增值。目前，以100万元起点的信托，1年期预期平均收益在8%以上。其次，通过投资信托项目可参与实体经济，资金安全有着较好的保障。另外，信托是一次性投入的，期限固定、中间环节较少，收益按年分配，到期返本，中途无需其他操作，对于老年人来说比较方便。

　　通过以上专家意见，频道，作为沪上的一家知名网络财经媒体，对于这样的养老话题，自然也会拥有许多资源方法和大家分享，现在就通过我们这样一个平台来传递给上海市民关于养老的一些适用观点和面对可能会出现的养老误区。