丁克家庭退休理财需求256万元/人
王女士在广州一家事业单位工作,今年30岁,预计55岁退休。去年刚刚结婚,虽然已将婚后生活规划为“二人世界”,但她与许多同龄人一样,因为变身 “房奴”而倍感生活压力。
她告诉记者,去年她和老公在番禺购置了一处房产,目前正在供楼,近期她和老公两人的月盈余加起来只有2000多元。设想退休后的生活水准,她期望退休后夫妻俩每月的生活支出相当于现在的6000元左右。
同样依照上述算法,也预设王女士的社保对其生活费的覆盖率为30%,可以算出,王女士需为退休后的家庭生活准备约512万元的资金,年化理财收益率得达到14%。布卓君告诉记者,这一个收益率高得很不实际,一般年轻家庭通过适合自己的理财方式而获得8%~10%的年收益才是较为合理、可行的收益区间。
分析:
布卓君提醒,除了想方设法地增加收入,更为可行的是进一步节省开支,比如将预期的两人生活支出费用降至4000元,退休养老金门槛将马上下降至341万元,目标年均理财收益率也随之降到了11%。布卓君指出,王女士家庭的情况正是许多普通家庭的缩影,他们将毕生积蓄投入到房产中,导致手头资金非常有限,难以进行资产配置。此类家庭应该采取“非常保守” 的理财策略,因为“亏不起”,建议在已准备好应急生活资金的前提下,将月盈余进行基金定投。
建议:
“有房一族可以房养老”。推荐热衷购房的市民采取退休前人养房、退休后房养人的新兴养老方式。这一方式主要表现为“反向住房抵押贷款”,即房主将房子抵押给金融机构,在一定年限后,房主每月可领取一笔固定的资金,并继续获得居住权,一直延续到房主去世;当房主去世后,其房产出售,所得用来偿还贷款本息,其升值部分亦归抵押人所有。不过,传统的养老观念会让公众很难从心理上接受“以房养老”的新型养老形式,目前大部分中国老人更愿意把包括房产在内的财产留给子孙,而不愿意交给银行等金融机构。
单身贵族
退休理财
需求95万元/人
相比前两个例子,26岁公务员杨先生的退休理财压力明显较小。他告诉记者,由于他的工作地点、住处都不在市中心,生活花销也相对较小,由于“基本不怎么花钱”,每月盈余可达到5500~6000元。设想退休后的生活水准,他期望退休后每月的生活支出相当于现在的2000~3000元。
不过这一情况即将转变,他表示自己正在筹备买房,“准备把之前的定存取出来去交首付”,房子的首付将花光此前的储备资金,月供额又将成为一笔不小的长期支出。他预计,成为“房奴”后,他的月盈余将缩水至2000~3000元。
同样依照上述算法,且预设杨先生的社保对其生活费的覆盖率为80%,可知杨先生需为退休后的家庭生活准备约95万元的资金。在收入水平、供房后的月盈余等数据基本稳定的前提下,杨先生可以较为轻松地达到理财目标,比如单纯通过定存的方式也可达到。不过,由于距离退休还有三十多年,杨先生担心未来退休保障政策将发生变化,因而期望多为自己预留一些退休资金。
分析:
布卓君表示,对于杨先生及同类的收入较为稳定的家庭,他们属于“亏得起”的类型,因而可以考虑采取偏进取的理财策略,比如依照“100减去年龄”的资产比例来投资股票市场。此类家庭的闲钱稍为充裕,有的家庭对资金门槛高、收益率也高的信托产品表示感兴趣。
建议: